Sổ tiết kiệm có được dùng để cầm cố, thế chấp không?

Trong thực tế, nhiều cá nhân lựa chọn dùng sổ tiết kiệm hoặc tiền gửi tiết kiệm làm tài sản bảo đảm khi vay vốn hoặc thực hiện nghĩa vụ dân sự. Tuy nhiên, không ít người vẫn băn khoăn liệu sổ tiết kiệm có được sử dụng làm tài sản bảo đảm hay không và việc bảo đảm bằng sổ tiết kiệm được xem là cầm cố hay thế chấp? Để giải đáp thắc mắc, hãy cùng Văn phòng công chứng Nguyễn Huệ tìm hiểu thông tin qua bài viết dưới đây nhé.

>>> Xem thêm: Địa chỉ văn phòng công chứng làm việc cả thứ 7, chủ nhật hỗ trợ làm dịch vụ sang tên sổ đỏ trọn gói tại Hà Nội.

Sổ tiết kiệm có được dùng làm tài sản bảo đảm không?

Theo quy định tại Điều 8 Nghị định 21/2021/NĐ-CP về tài sản bảo đảm, tài sản dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai, trừ trường hợp pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng hoặc chuyển giao quyền sở hữu tại thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm.

Ngoài ra, tài sản bảo đảm còn có thể bao gồm tài sản bán trong hợp đồng có bảo lưu quyền sở hữu, tài sản liên quan đến nghĩa vụ trong hợp đồng song vụ khi áp dụng biện pháp cầm giữ, hoặc tài sản thuộc sở hữu toàn dân trong những trường hợp pháp luật cho phép.

Trên thực tế, sổ tiết kiệm hoặc khoản tiền gửi tiết kiệm được hình thành khi cá nhân hoặc tổ chức gửi tiền vào tổ chức tín dụng để hưởng lãi suất theo thỏa thuận. Đây là một loại tài sản hợp pháp và không thuộc nhóm tài sản bị cấm giao dịch theo quy định nêu trên.

Vì vậy, sổ tiết kiệm hoặc tiền gửi tiết kiệm hoàn toàn có thể được sử dụng làm tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong các giao dịch dân sự.

Bảo đảm bằng sổ tiết kiệm là cầm cố hay thế chấp?

Theo quy định của Bộ luật Dân sự 2015, cầm cố tài sản và thế chấp tài sản đều là các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân sự nhưng có sự khác nhau về cách thức thực hiện.

>>> Xem thêm: Phí công chứng hợp đồng chuyển nhượng mau bán nhà đất cập nhật mới nhất năm 2026.

Cụ thể, cầm cố tài sản là việc bên có tài sản giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên nhận cầm cố để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ. Trong khi đó, thế chấp tài sản là việc bên có tài sản dùng tài sản của mình để bảo đảm nghĩa vụ nhưng không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp.

Điểm khác biệt cơ bản giữa hai biện pháp này nằm ở việc có hay không việc chuyển giao tài sản cho bên nhận bảo đảm.

Đối với trường hợp sử dụng sổ tiết kiệm hoặc tiền gửi tiết kiệm làm tài sản bảo đảm, việc xác định là cầm cố hay thế chấp thường phụ thuộc vào chủ thể nhận bảo đảm và cách thức kiểm soát tài sản đó.

Nếu khách hàng gửi tiền tại một tổ chức tín dụng và đồng thời dùng chính khoản tiền gửi này để vay vốn tại chính tổ chức tín dụng đó, thì giao dịch này thường được xem là cầm cố. Nguyên nhân là tổ chức tín dụng có khả năng kiểm soát và phong tỏa khoản tiền gửi để bảo đảm nghĩa vụ thanh toán của khách hàng.

Ngược lại, nếu bên nhận bảo đảm là một chủ thể khác và không trực tiếp quản lý hoặc kiểm soát khoản tiền gửi, thì biện pháp bảo đảm có thể được hiểu là thế chấp. Khi đó, khoản tiền gửi vẫn thuộc quyền quản lý của người gửi tiền.

Bên cạnh đó, một số quan điểm cho rằng việc phân định cầm cố hay thế chấp còn phụ thuộc vào việc ngân hàng có phát hành sổ tiết kiệm dạng vật lý hay không. Trong trường hợp có sổ tiết kiệm giấy, nếu sổ này được giao cho bên nhận bảo đảm giữ thì có thể coi là cầm cố; nếu không có việc chuyển giao thì có thể được xem là thế chấp.

Kết luận

Hiện nay, việc xác định cụ thể giao dịch bảo đảm bằng sổ tiết kiệm hoặc tiền gửi tiết kiệm là cầm cố hay thế chấp vẫn chưa có sự thống nhất tuyệt đối trong thực tiễn áp dụng. Do đó, để đảm bảo sự minh bạch và thống nhất trong việc thực hiện các giao dịch bảo đảm, cần có những hướng dẫn chi tiết hơn từ cơ quan có thẩm quyền về việc sử dụng sổ tiết kiệm làm tài sản bảo đảm cho các nghĩa vụ dân sự.

>>> Xem thêm: Công chứng 3 bên là gì? Thủ tục công chứng 3 bên được thực hiện thế nào?

Như vậy, trên đây là giải đáp của chúng tôi về vấn đề “Sổ tiết kiệm có được dùng để cầm cố, thế chấp không?”. Ngoài ra, nếu có bất kỳ thắc mắc nào hoặc cần hỗ trợ pháp lý, quý khách vui lòng liên hệ trực tiếp với Văn phòng công chứng Nguyễn Huệ theo thông tin:

VĂN PHÒNG CÔNG CHỨNG NGUYỄN HUỆ

Miễn phí dịch vụ công chứng tại nhà

VPCC Nguyễn Huệ được thành lập từ ngày 03/10/2012, có địa chỉ trụ sở tại số 165 Giảng Võ, phường Ô Chợ Dừa, thành phố Hà Nội dưới sự điều hành của các Công chứng viên có trình độ và bề dày thành tích trong ngành pháp luật cũng như trong lĩnh vực công chứng:

Công chứng viên kiêm Trưởng Văn phòng Nguyễn Thị Huệ: Cử nhân Luật, cán bộ cấp cao, đã có 31 năm làm công tác pháp luật, có kinh nghiệm trong lĩnh vực quản lý nhà nước về công chứng, hộ tịch, quốc tịch. Trong đó có 7 năm trực tiếp làm công chứng và lãnh đạo Phòng Công chứng.
Công chứng viên Nguyễn Thị Thủy: Thẩm Phán ngành Tòa án Hà Nội với kinh nghiệm công tác pháp luật 30 năm trong ngành Tòa án, trong đó 20 năm ở cương vị Thẩm Phán.
Công chứng viên Chu Cảnh Hưng: Đã từng làm 10 năm Viện phó viện kiểm sát nhân dân huyện Yên Phong, tỉnh Bắc Ninh. Trưởng văn phòng công chứng Chu Cảnh Hưng.
Công chứng viên Nguyễn Thị Kim Thanh: Là Luật sư, nguyên Trưởng Văn phòng công chứng tại Bắc Ninh với nhiều năm kinh nghiệm quản lý và điều hành nghiệp vụ. Chuyên gia dày dạn trong việc thẩm định hồ sơ pháp lý, giải quyết những hồ sơ khó và phức tạp một cách chuẩn xác nhất.
Xem thêm…